开云体育- 开云体育官方网站- APP 最新2025高息借贷“换壳”潜行：马甲矩阵、分期场景与退费中介的隐秘博弈

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　　在此背景下，一类被业内称为“月系融担”的短期融资模式迅速发展。这类产品的典型特征是：借款周期极短，通常以1个月为主；放款金额较小，多为3000元至10000元，精准锁定前述被“劝退”客群的紧急用款场景；引入融资担保公司，在看似合理的名义借贷利率之外，加收高额担保费用等手续费，使得综合借贷利率高企。“多数月系产品的期限为30天，其中不少产品分15天一期还款，甚至还有5天一期，分6次结清的。这类产品向来下款稳定，不上征信、不上大数据！”某贷款超市对“月系融担”产品这样介绍。

　　与“月系融担”几乎同期兴起的还有“分期商城”模式，部分小贷平台将放贷业务包装成“商品分期+回收变现”。“在此类商城中，用户可分期购买商品，分期综合年化利率多数为23%-24%，卡在监管部门要求的红线附近。问题出在回收变现环节，用户在商城购买的产品无需发货便可选择‘一键回收’，平台以售价的五折至七折的水平回收该产品，并把资金打给用户，这样就实现了变相放贷，用户仍需按照此前产品价格的分期金额还款，如此一来，分期利率便超过了24%。”一位头部助贷公司的工作人员告诉记者。

　　“不仅能操作退还担保费，对于正规网贷中超过年化24%的利息部分，我们同样有办法协助追回。”一位中介如此承诺。记者从其提供的《2026年网贷、融担退息退费名录》中看到，薪小用、白兔花、天小花、你我贷、极融、云开科技等多个平台位列其中。各平台规则各异：部分支持退担保费，部分可退权益费或会员费，部分能退回超过24%的利息。不同费用的退回条件和流程存在差异，通常要求退还担保费需以结清本金与利息为前提，会员费、权益费等附加费用的退还则一般不设此门槛。整个退款操作的处理周期普遍为1至7个工作日，而退款最终到达借款人账户，通常需要再多几个工作日。